Ghidul esențial pentru achiziția locuinței
Cumpărarea unei locuințe este cea mai importantă investiție pentru majoritatea românilor, iar achiziția prin credit amplifică impactul financiar, având în vedere angajamentele pe termen lung de plată. Este esențial să te asiguri că ești pregătit pentru a evita situațiile dificile legate de neplata ratelor. Iată patru elemente de bază de care trebuie să ții cont înainte de a lua un credit pentru locuință:
1. Economii pentru avans
Este recomandat să ai economisite cel puțin 15% din valoarea locuinței, deoarece băncile nu oferă credite ipotecare cu avans mai mic. Ideal ar fi un avans de 20%. De exemplu, pentru o locuință de 400.000 de lei, ar trebui să ai economii de minimum 60.000 de lei, preferabil 80.000 de lei.
2. Stabilitatea veniturilor
Un loc de muncă stabil, cu un venit constant, este crucial pentru a putea face față ratei pe termen lung, având în vedere că majoritatea creditelor ipotecare se întind pe 20-30 de ani.
3. Rata creditului în raport cu venitul
Rata creditului nu ar trebui să depășească 30% din venitul tău lunar. Este recomandat să aplici acest procent la venitul rămas după scăderea altor rate și a cheltuielilor de bază (hrană, utilități).
4. Claritatea bugetului personal
Este important să ai o imagine clară a bugetului tău și să te asiguri că nu vor apărea surprize financiare care să îți afecteze capacitatea de plată.
Dobânzi și oferte de credit ipotecar
După perioada cu dobândă fixă de trei ani, vei plăti o dobândă variabilă, care poate fluctua semnificativ. În prezent, inflația mare influențează dobânzile interbancare, ceea ce afectează și dobânda variabilă. Este important să analizezi marja pe care banca o adaugă la indicele IRCC pentru a calcula dobânda variabilă. De asemenea, nu întotdeauna cea mai mică dobândă înseamnă cea mai mică rată, deoarece DAE poate varia în funcție de alți factori.
Top credite ipotecare
Credite în funcție de dobândă
| Banca | Dobânda fixă (3 ani) | Dobânda variabilă (marja peste IRCC) |
|---|---|---|
| Pro Credit Bank | 4,89% | 2,10% |
| First Bank | 4,89% | 2,19% |
| Banca Transilvania | 5,05% | 1,90% |
| Exim Bank | 5,20% | 2,10% |
| BCR | 5,59% | 2,30% |
Credite în funcție de rata plătită
| Banca | Rata primilor 3 ani |
|---|---|
| Pro Credit Bank | 1.857 lei |
| Banca Transilvania | 1.874 lei |
| First Bank | 1.880 lei |
| Exim Bank | 1.902 lei |
| BCR | 2.059 lei |
Aceste informații sunt esențiale pentru oricine își propune să achiziționeze o locuință prin credit, având în vedere impactul pe termen lung al deciziilor financiare. O analiză atentă a opțiunilor disponibile poate contribui la o alegere mai informată și mai sigură.
